本期作者：程群爱  合伙人律师  周琛琛  律师助理

上海邦信阳中建中汇律师事务所  税务与财富管理部

1月26日，银保监会发布《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》明确提出，鼓励积极运用技术手段，在全国范围特别是疫情较为严重的地区，加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性。各银行保险机构要进一步加大对疫区的支持，减免手续费，简化业务流程，开辟快速通道。特别是，“对感染新型冠状病毒的出险理赔客户要优先处理，适当扩展责任范围，应赔尽赔。”

1月27日，中国保险行业协会向全体会员单位发出倡议，要开通保险理赔绿色通道，确保及时高效做好理赔服务。简化理赔程序，增加线上理赔，减少线下理赔，避免不必要的理赔接触。对感染新型冠状病毒的出险理赔客户，可先行赔付，后补齐相关资料，适当扩展责任范围。

随着新冠肺炎确诊的人数不断上升，关于其治疗费用的承担问题一直是普通老百姓们关注的焦点。针对此次疫情产生的医疗费用，1月22日，财政部、医保局联合先期印发《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障的紧急通知》（国医保电〔2020〕5号），确立了国家指导与支持疫情控制的基本方向。

随后1月27日，财政部办公厅、医保局办公室和卫生健康委办公厅联合发布了《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障工作的补充通知》，该通知要求，对卫生健康部门新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案确定的疑似患者（含异地就医患者）发生的医疗费用，在基本医保、大病保险、医疗救助等按规定支付后，个人负担部分由就医地制定财政补助政策并安排资金，中央财政视情况给予适当补助。该通知确保了确诊患者、疑似患者不因费用问题影响就医，确保了确诊和疑似异地就医患者先行救治，确保了收治医院不因支付政策影响救治。截止目前，已有北京、深圳等多地密集出台相关落实政策。

由上可见，如果不幸患上新冠肺炎，国家基本会全部承担因此产生的医疗费用。

除了由财政兜底的特殊医保政策之外，如下几种商业保险也可进一步为新冠肺炎确诊或疑似患者提供保障。

针对确诊前或疑似患者所产生的医疗费用，只要符合医疗险理赔条款中就医行为的约定，就可以得到赔付。门诊费用可先通过医保报销，自费部分医疗费用扣减免赔额后可由医疗险理赔。但是，按照上述政策自费部分已由国家兜底，故对于参加社会医保的患者而言，无需启动商业医疗险的理赔程序。此外，若涵盖住院津贴的医疗险，可就住院天数进行赔付。值得注意的是，目前许多商业保险公司针对此次疫情取消了免赔额与等待期的限制，可以就剩余费用全部进行理赔。

但值得注意的是，部分商业保险公司产品针对医疗险条款中有免责部分，有的医疗险就明确把甲类及乙类法定传染病列入责任免除。

而根据1月20日国家卫健委发布1号公告，将新型冠状病毒感染的肺炎纳入《中华人民共和国传染病防治法》规定的乙类传染病，并采取甲类传染病的预防、控制措施。

这就意味着，若依照上述免责条款，是不予赔付的。

另外，由于目前新冠肺炎没有根治药物，所有治疗均以生命支持治疗为主，近期不幸感染新冠肺炎的“吹哨人”李文亮医生在心脏停跳3个小时后武汉市中心医院对其使用ECMO呼吸机(体外膜肺氧合，俗称“人工肺”）进行抢救，此举让ECMO第一次直观地出现在广大群众的认知中。ECMO数量极其有限，虽然可以为进一步治疗器官争取时间，但其使用费之昂贵让很多患者望而却步——根据网络资料，一般情况下，使用一次的费用高达10万元，日均使用费将在1-3万之间。对于如此昂贵的使用费是否可以获得医疗险理赔，各家条款约定不一。举例来说，某保险公司医疗险产品在免责条款中会约定如下：

从而，医疗险是否能对ECMO使用费给予理赔取决于保险公司对ECMO人工肺属于人工器官还是医疗器械设施如何进行认定。若判定是合理且必要的医学器械设施类，则可以理赔，反之，若判定是人工器官类，则不能理赔。

重疾险能否理赔，取决于患者是否符合合同中约定的保障病种。如果符合重症、中症或轻症的对应条款，即可理赔。对于新型肺炎而言，重疾险更多可能性是赔付由其引发的其他并发症，可能诱发的触及理赔约定状态有如下几种情况：

（1）重大器官移植理赔

肺部严重受损时，可能会需要进行肺部移植，长期大量用药可能会引发肾脏或肝脏严重受损，需要进行肾脏或肝脏移植。

（2）深度昏迷理赔

意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。

（3）疾病终末期

条款规定需要专科医师提供患者不能生存超过6个月的证明。

（4）慢性终末期呼吸功能衰竭

因呼吸道感染或其它原因，导致呼吸功能急剧恶化，呼吸困难和低氧血症及高碳酸血症更加严重，称失代偿性呼吸衰竭。

另外，如果是带身故的重疾险，在医治无效身故后，可以得到赔付。

无论定期寿险还是终身寿险，承担的保险责任是相同的，免除责任都比较少，例如某保险公司的寿险责任免除条款如下所示：

如果因为新冠肺炎导致身故或全残，就可赔付。目前，信泰、平安、阳光等多家保险公司已就新冠肺炎身故做出了理赔。

此次新冠肺炎属于疾病范畴，不符合意外险的外来的、突发的、非本意、非疾病的定义，通常情况下保险公司不予理赔。

旅游险是否赔付需视该险理赔条款而定，在旅行期间突发疾病，理赔范围较为全面的旅游险可以赔付有关医药费、住院津贴、身故或全残赔偿金。若旅行开始前或者旅行已经开始，因此次疫情取消或变更旅行，也可以获得一定的费用补偿。

有些保险公司推出了一种财产险保单附加了传染病扩展条款，用来满足大型客户的特殊风险转移的需求，该部分条款可能满足理赔条件。例如：如果营业处所内被证实有任何人患有法定传染病，政府部门要求该营业处所关闭或隔离导致的承保范围内损失，可获得合同约定的赔偿。

不同保险公司的传染病条款可能有不同的约定和措辞，此外该条款还会涉及传染病定义范围，赔偿期限约定，赔偿限额等，需以具体合同约定为准。